Finans · calculatorUzman onaylı

Kredi Hesaplayıcısı — Aylık Taksit ve Toplam Maliyet

Aylık taksitinizi, toplam ödeme tutarını ve toplam faiz maliyetini hesaplayın. Kredi miktarı, faiz oranı ve vade.

Anapara (₺)

Yıllık Oran (%)

Vade (ay) (ay)

</>

Bu hesap makinesini sitenize ekleyin

Herhangi bir siteye ücretsiz ekleyin. Kayıt gerekmez. Hesap makinesi otomatik olarak güncellenir.

Kredi Hesaplayıcısı Nedir?

Kredi hesaplayıcı, sabit faizli taksitli herhangi bir kredi için aylık ödemenizi, ödenen toplam faizi ve toplam maliyeti hesaplar — kişisel krediler, araç kredileri, öğrenci kredileri ve küçük işletme kredileri dahil. Tüm tüketici kredi ürünlerinde APR açıklaması için ABD hukuku tarafından gerektirilen ve Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) tarafından tanınan standart amortisman formülünü kullanır.

Tam açıklamayı oku

Sabit faizli taksitli bir kredide, toplu bir miktar (anapara) ödünç alır, sabit bir faiz oranı ve kredi vadesi üzerinde anlaşırsınız ve borcu dönem sonunda tamamen kapatacak eşit aylık ödemelerle geri ödersiniz. Her ödeme, faiz (krediyi sağlamak için ödünç verenin ücreti) ve anapara azaltma (bakiyeyi ödeme) arasında bölünür. Faiz, kalan bakiye üzerinden hesaplandığından, bölünme zaman içinde değişir — erken ödemeler çoğunlukla faizdir, sonraki ödemeler çoğunlukla anaparadır.

Borçlanmadan önce gerçek kredi maliyetinizi bilmek, bilinçli finansal kararlar için esastır. Görünürde uygun bir aylık ödeme, uzun bir süreye yayıldığında çok yüksek bir toplam maliyeti gizleyebilir. Bu hesaplayıcı tam tabloyu görünür kılar — aylık ödeme, toplam faiz ve toplam maliyet — böylece kredi tekliflerini doğru şekilde karşılaştırabilir ve toplam borçlanma maliyetinizi en aza indiren seçeneği seçebilirsiniz.

Kredi Hesaplayıcısı Formülü

Standart Amortisman Formülü (CFPB / TILA standardı): M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1]

Burada: M = aylık ödeme P = anapara (kredi tutarı) r = aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) n = toplam aylık ödeme sayısı (vade ay olarak)

Toplam Ödeme = M × n Toplam Faiz = (M × n) − P

Kredi Hesaplayıcısı Örneği

Örnek 1 — Kişisel kredi: 36 ay üzerinden %9 APR'de 10.000 ₺. r = 0,09/12 = 0,0075, n = 36 M = 10.000 × [0,0075 × (1,0075)^36] / [(1,0075)^36 − 1] = 317,99 ₺/ay Toplam ödeme: 11.448 ₺ | Toplam faiz: 1.448 ₺

Örnek 2 — Araç kredisi karşılaştırması (36 ve 60 ay): %6,5 APR'de 22.000 ₺. 36 ay: 674 ₺/ay | Toplam faiz: 2.278 ₺ 60 ay: 430 ₺/ay | Toplam faiz: 3.796 ₺ Daha uzun vade ayda 244 ₺ tasarruf sağlar ancak toplam faizde 1.518 ₺ daha fazlaya mal olur.

Örnek 3 — Faiz oranının etkisi (aynı kredi, farklı kredi notu): 48 ay üzerinden 15.000 ₺. %6 APR: 352 ₺/ay | Toplam faiz: 1.883 ₺ %15 APR: 417 ₺/ay | Toplam faiz: 5.010 ₺ İyi ve kötü kredi notu arasındaki fark, aynı kredide 3.127 ₺ ek maliyete yol açar.

Kredi Hesaplayıcısı Nasıl Kullanılır

1
Kredi tutarını (anapara), yüzde olarak yıllık faiz oranını ve ay cinsinden kredi vadesini girin. 5 yıllık bir araç kredisi için 60 ay girin. 3 yıllık bir kişisel kredi için 36 girin. Oranın, ödünç verenin belirttiği APR (Yıllık Yüzde Oranı) olduğundan emin olun.
2
Hesapla'ya tıklayın. Amortisman formülü, sabit aylık ödemenizi, tam vade boyunca ödenen toplam tutarı ve toplam faizi — borçlanmanın maliyetini para birimi cinsinden — anında hesaplar.
3
Birden fazla senaryoyu çalıştırarak kredi tekliflerini karşılaştırın: oranı, vadeyi veya kredi tutarını ayarlayın ve her faktörün toplam maliyeti nasıl değiştirdiğini gözlemleyin. Daha uzun vadeli daha düşük bir aylık ödeme, çoğu zaman daha yüksek toplam faizi gizler — aylık ödeme yerine toplam faizi birincil karşılaştırma ölçütünüz olarak kullanın.

Kredi Hesaplayıcısı Neden Önemlidir

Tüketici kredileri, çoğu insanın mortgage'dan sonra yaptığı en önemli ikinci mali taahhüttür. Amerikalılar toplu olarak 1,6 trilyon dolardan fazla araç kredisi ve yaklaşık 250 milyar dolar kişisel kredi bakiyesi taşımaktadır. Bir kredinin gerçek maliyetini (yalnızca aylık taksiti değil) anlamak, sorumlu borçlanmanın en önemli adımıdır.

Tam açıklamayı oku

Faiz oranı farklılıklarının toplam kredi maliyeti üzerinde bileşik bir etkisi vardır. 60 ay vadeli 20.000 $'lık araç kredisinde %6 ile %12 APR arasındaki fark, ödenen 3.200 $ ekstra faizdir; aynı araba için neredeyse kredi anapara tutarının %16'sı yalnızca ek borçlanma maliyeti olarak ödenir. Kredi skorunuz, faiz oranınızın birincil belirleyicisidir; bu da kredi sağlığını en fazla finansal etkiye sahip kişisel finans faaliyetlerinden biri yapar: kredi skorunuzu "Adil"den "İyi"ye yükseltmek, herhangi bir önemli kredide binlerce dolar tasarruf sağlayabilir.

Kredi vadesi de eşit ölçüde belirleyicidir. Satıcılar ve borç verenler, toplam maliyeti değil, aylık taksiti ön plana çıkararak reklamlarda gösterir; çünkü uzun vadeli finansmanın ne kadar pahalı olduğunu gizler. %7 faizle 72 ay vadeli 35.000 $ araç finansmanında aylık taksit 533 $'dır; ancak kredi ömrü boyunca 38.400 $ ödersiniz: araç fiyatından 3.400 $ daha fazla. Bu hesaplayıcı toplam maliyeti ön plana alır.

Sınırlamalar ve Doğruluk

Bu hesaplayıcı yalnızca anapara ve faizi hesaplar. Araç kredilerinde gerçek aylık yükümlülük; gap sigortası, uzatılmış garanti maliyetleri veya kredi miktarına dahil edilen vergi ve ücretleri içerebilir. Kişisel krediler için başlangıç ücretleri (genellikle kredi tutarının %1-8'i, ödenen tutardan düşülür), gerçek APR'yi belirtilen oranın üzerine çıkarır; teklif edilen oranların başlangıç ücretlerini dahil edip etmediğini teyit edin.

Tam açıklamayı oku

Bu hesaplayıcı, tüm kredi vadesi boyunca sabit bir faiz oranı varsayar. Değişken faizli kişisel krediler veya ev sermayesi kredi limitleri, periyodik olarak sıfırlanan faizlere sahiptir; amortisman formülü bu ürünlere aynı şekilde uygulanamaz. Benzer şekilde, vade sonunda büyük bir toplu ödemeyle tamamlanan ve düşük aylık taksitli balon ödeme kredileri, standart amortisman modeliyle doğru şekilde modellenemez.

Öğrenci kredileri için bu hesaplayıcı, sabit faizli özel kredilere uygulanabilir ancak aylık ödemeleri kredi bakiyesine değil gelire dayandıran ve 10-25 yıl sonra silme hükümleri içeren federal gelire dayalı geri ödeme planlarına uygulanamaz.

Pratik İpuçları

✓
Herhangi bir krediyi imzalamadan önce "gerçek sahip olma maliyetini" hesaplayın. Araç kredisi için: bu hesaplayıcıdan gelen toplam faizi, araç satın alma fiyatı ve bayii ücretlerine ekleyerek arabanın gerçek maliyetini bulun. %8 faizle 72 ay vadeli 28.000 $'lık araba toplamda 33.700 $'a mal olur; etiket fiyatının %20 fazlası. Bu gerçek maliyet perspektifi, finansman kararını çoğunlukla tamamen yeniden çerçeveler.
✓
Büyük bir kredi başvurusu yapmadan önce kredi skorunuzu iyileştirin. 680'den 720'ye geçmek bile kişisel veya araç kredisinde faiz oranınızı 1-2 yüzde puanı düşürebilir. Kredi kartı bakiyelerinizi limitin %30'unun altına indirin, kredi raporunuzdaki hataları itiraz edin ve başvurmadan 3-6 ay önce yeni sert sorgulardan kaçının.
✓
Rahatça karşılayabileceğiniz en kısa kredi vadesini seçin. Her ekstra ay, azalan bakiye üzerinde faiz yükünü uzatır. Toplam faiz etkisini görmek için bu hesaplayıcıyı farklı vadelerle çalıştırın; %7 ile 25.000 $'lık kredide 48 ay ile 72 ay vadesi arasındaki fark, aynı miktar borç için 2.400 $'dan fazla ekstra faizdir.
✓
Mümkün olduğunca ekstra anapara ödemesi yapın. Kredide aylık 50 $ ekstra ödeme bile geri ödemeyi hızlandırır ve toplam faizi önemli ölçüde azaltır. Ekstra ödemelerin gelecekteki faize değil, doğrudan anapara üzerine uygulandığını borç verenle teyit edin; çoğu borç veren buna izin verir ancak özellikle araç kredilerinde teyit edilmelidir.
✓
Herhangi bir teklifi kabul etmeden önce en az üç rakip kredi teklifi alın. Bankalar, kredi birlikleri, çevrimiçi borç verenler ve P2P platformlar riski farklı şekilde fiyatlandırır. Özellikle kredi birlikleri, üyelerine ticari bankalardan %1-2 daha düşük oran sunur. Karar vermeden önce tüm tekliflerde APR'yi (yalnızca faiz oranını değil), kredi ücretlerini ve erken ödeme cezası koşullarını karşılaştırın.

Sıkça Sorulan Sorular

Aylık faiz oranı yıllık orana göre nasıl türetilir?

Aylık faiz oranı, yıllık oranın 12'ye bölümüdür. %6'lık yıllık oran, ayda %0,5'e dönüşür (0,06 ÷ 12 = 0,005). Bu aylık oran, amortisman formülünde kullanılır. Aylık bileşim nedeniyle bu durum, tam olarak %6'nın biraz üzerinde, %6,168 APY'lik efektif yıllık oran üretir; bu da taksitli kredilerde APR ile APY'nin neden farklılaştığını açıklar.

Toplam faiz neyi temsil eder ve nasıl azaltabilirim?

Toplam faiz, kredi vadesi boyunca tüm faiz ödemelerinin kümülatif toplamıdır; (aylık ödeme × ay sayısı) eksi ana para olarak hesaplanır. 60 aylık %7 faizli 15.000 dolarlık bir araç kredisinde toplam faiz 2.799 dolardır. Azaltmak için: daha kısa kredi vadesi seçin, ana parayı düşürmek için daha yüksek peşinat verin veya ana paraya yönelik ek ödemeler yapın. Yılda yalnızca bir ek ödeme bile toplam faizi önemli ölçüde azaltır.

Bireysel kredi ile araç kredisi hesap makinesi arasındaki fark nedir?

Matematiksel olarak her ikisi de aynı amortisman formülünü kullanır. Farklılıklar, tipik faiz oranlarında (araç kredileri ortalama %5–8, iyi kredi puanlı bireysel krediler %8–15), kredi vadelerinde (araç: 36–72 ay, bireysel: 12–84 ay) ve kredinin teminatlı (araç; teminat araçtır) veya teminatsız (bireysel; teminat yoktur) olup olmamasında yatar. Bu hesap makinesi, amaçtan bağımsız olarak her sabit faizli taksitli kredi için çalışır.

Aylık ödeme neyi kapsar?

Aylık ödeme hem anapara azaltmasını hem de faizi kapsar. İlk aylarda ödemenin büyük kısmı faize gider; buna ön yükleme (front-loading) adı verilir ve amortisman formülünün bir sonucudur. Zamanla bakiye azaldıkça daha fazlası anapara ödemesine gider. 36 aylık %6 faizli 10.000 dolarlık bir kredi için (aylık 304 dolar): 1. ayda 250 dolar faiz ve 54 dolar anapara olarak bölünür. 30. ayda ise 29 dolar faiz ve 275 dolar anapara olur. Ödeme tutarı sabit kalır ancak bölünme her ay değişir.

Kredi faizi hesaplaması için önerilen bir standart var mıdır?

Evet. Burada kullanılan standart amortisman formülü, Tüketici Finansmanı Koruma Bürosu (CFPB) tarafından kabul görmekte olup Gerçek Borçlanma Yasası (TILA) kapsamında ABD tüketici kredilerinde açıklanan APR için yasal olarak zorunlu hesaplama yöntemidir. ABD'deki tüm bankalar ve kredi birlikleri, sabit faizli taksitli krediler için bu formülü kullanmaktadır.

Kredi vadesi uzunluğu toplam maliyeti nasıl etkiler?

Daha uzun vadeler aylık ödemeleri düşürür ancak ödenen toplam faizi önemli ölçüde artırır. Örnek: %7 faizli 20.000 dolar: 36 ay = 617 dolar/ay, 2.207 dolar toplam faiz. 60 ay = 396 dolar/ay, 3.761 dolar toplam faiz. 84 ay = 301 dolar/ay, 5.249 dolar toplam faiz. 84 aylık kredinin ödemesi 36 aylık kredinin %51 daha düşüktür; ancak toplam faizde 3.042 dolar daha maliyetlidir. Her zaman rahatlıkla karşılayabileceğiniz en kısa vadeyi seçin.

Ek anapara ödemeleri yaparsam ne olur?

Ek anapara ödemeleri bakiyeyi anında azaltır; bu da gelecekteki faizin daha küçük bir taban üzerinden hesaplanması anlamına gelir; hem ödenen toplam faizi hem de kredi geri ödeme süresini kısaltır. %7 faizli 60 aylık 20.000 dolarlık bir kredide yılda bir kez anapara ödemesine yönelik 396 dolarlık ek ödeme yapmak, toplam faizi 3.761 dolardan yaklaşık 3.200 dolara düşürür ve krediyi 6 ay erken kapatır. Bir ipotek kredisinde aylık yalnızca 50 dolar fazla ödemek bile binlerce dolar ve yıllar tasarruf sağlayabilir.

İyi bir faiz oranı için hangi kredi puanına ihtiyacım var?

Faiz oranları kredi puanına göre önemli ölçüde farklılaşır. Bireysel krediler için: Mükemmel kredi (750+) genellikle %6–10 APR hak kazandırır; İyi (700–749) %10–15; Orta (650–699) %15–25; Zayıf (650 altı) çoğunlukla %25–36 veya ret. Araç kredilerinde, teminatlı olmaları nedeniyle oranlar genellikle daha düşüktür: Mükemmel kredi ortalama %4–6, İyi %6–9, Orta %9–14. 48 aylık 15.000 dolarlık kredide %5'lik APR farkı, toplam faizi yaklaşık 1.600 dolardan 3.900 dolara çıkarır; bu neredeyse 2.300 dolar ek maliyettir.