Finans · calculatorUzman onaylı

Mortgage Hesaplayıcısı — Aylık Konut Kredisi Ödemesi

Mortgage aylık ödemenizi, toplam faiz maliyetini ve amortisman planını hesaplayın. Konut kredisi simülatörü.

Ev Fiyatı (₺)

Peşinat (₺)

Yıllık Oran (%)

Vade (yıl)

</>

Bu hesap makinesini sitenize ekleyin

Herhangi bir siteye ücretsiz ekleyin. Kayıt gerekmez. Hesap makinesi otomatik olarak güncellenir.

Mortgage Hesaplayıcısı Nedir?

Bir konut kredisi hesaplayıcı, herhangi bir anlaşmayı imzalamadan önce aylık ödemenizi, ödenen toplam faizi ve bir konut kredisinin tam maliyetini tahmin etmenize yardımcı olur. Kredi tekliflerini karşılaştırmak, uygun fiyatlılığı değerlendirmek ve uzun vadeli hane bütçelerini planlamak için kullanılan, ev alıcılarına, gayrimenkul yatırımcılarına ve finansal danışmanlara sunulan en önemli finansal planlama araçlarından biridir. Bu hesaplayıcı, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) tarafından onaylanan standart amortisman formülünü kullanır.

Tam açıklamayı oku

Sabit faizli bir konut kredisinde, aylık ödeme tüm kredi vadesi boyunca — genellikle 15 veya 30 yıl — sabit kalır. Her ödeme, anapara (kredi bakiyenizi azaltır) ve faiz (ödünç verenin ücreti) arasında bölünür. Bir konut kredisinin ilk yıllarında, her ödemenin büyük bölümü faize gider. Kredi olgunlaştıkça giderek artan bir kısım anaparaya gider — bu süreç amortisman olarak adlandırılır.

Satın almadan önce tam konut kredisi maliyetlerinizi anlamak, sağlam finansal planlama için kritiktir. %6 faizle 30 yıllık bir konut kredisiyle alınan 300.000 dolarlık bir evde, kredinin ömrü boyunca yalnızca faizde 278.000 dolardan fazla ödeyeceksiniz — satın alma fiyatına neredeyse eşit. Bu hesaplayıcı, bu rakamları önceden görünür kılar, böylece bilinçli bir karar verebilirsiniz.

Mortgage Hesaplayıcısı Formülü

Aylık Ödeme Formülü (CFPB Standart Amortisman): M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1]

Burada: M = aylık ödeme P = anapara (ev fiyatı − peşinat) r = aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) n = toplam ödeme sayısı (yıl × 12)

Toplam Faiz = (M × n) − P Toplam Maliyet = M × n

Mortgage Hesaplayıcısı Örneği

Örnek 1 — İlk ev, 30 yıl: 250.000 $ ev, %10 peşinat (25.000 $), %6,5 oran, 30 yıl. Kredi: 225.000 $. Aylık ödeme: 1.422 $. Toplam faiz: 287.014 $. Toplam maliyet: 512.014 $.

Örnek 2 — 15 yıl ve 30 yıl karşılaştırması: 300.000 $ ev, %20 peşinat (60.000 $), %6 oran. 30 yıl: 1.439 $/ay | Toplam faiz: 278.011 $ 15 yıl: 1.687 $/ay | Toplam faiz: 103.660 $ 15 yılı seçmek 174.351 $ faiz tasarrufu sağlar — aylık 248 $ daha fazla ödeme karşılığında.

Örnek 3 — Peşinatın etkisi: %6,5 oran, 30 yılda 400.000 $ ev. %10 peşinat (40.000 $): aylık 2.275 $ | faiz 458.880 $ %20 peşinat (80.000 $): aylık 2.022 $ | faiz 407.891 $ 40.000 $ fazla peşinat, 50.989 $ faiz tasarrufu sağlar.

Mortgage Hesaplayıcısı Nasıl Kullanılır

1
Ev fiyatını, peşinat tutarını, yıllık faiz oranını girin ve yıl cinsinden kredi vadesini seçin. Kredi tutarı (anapara), ev fiyatı eksi peşinat olarak otomatik hesaplanır.
2
Hesapla'ya tıklayın. Amortisman formülü, sabit aylık ödemenizi, kredinin ömrü boyunca toplam faizi ve toplam maliyeti (anapara + faiz) belirlemek için anında çalışır.
3
Sonuçlarınızı inceleyin: Aylık Ödeme, her ay ödenecek sabit tutarınızdır. Kredi Tutarı, ödünç aldığınız miktardır. Toplam Faiz, borçlanmanın kümülatif maliyetini gösterir. Toplam Maliyet, tüm vade boyunca anapara ve faiz dahil ödeyeceğiniz tam tutardır.

Mortgage Hesaplayıcısı Neden Önemlidir

Mortgage, neredeyse kesinlikle hayatınızın en büyük mali taahhüdüdür. Rakamlarınızı anlamak ile körü körüne imzalamak arasındaki fark, kredi ömrü boyunca yüz binlerce dolara ulaşabilir. Faiz oranı değişikliklerinin orantısız bir etkisi vardır: 300.000 $'lık kredide %1'lik faiz artışı, aylık ödemelere yaklaşık 170 $ ekler ve 30 yıl boyunca toplam faize 60.000 $'dan fazla ekler.

Tam açıklamayı oku

Birden fazla borç vereninizi karşılaştırmak ve oranları araştırmak, bir ev alıcısı için mevcut en yüksek getirili finansal faaliyetlerden biridir. Tüketici Finansal Koruma Bürosu'ndan (CFPB) alınan araştırma verileri, en az üç mortgage teklifi alan borçluların ilk beş yılda ortalama 3.000 $ tasarruf ettiğini göstermektedir. 400.000 $'lık kredide yalnızca %0,25'lik oran farkı bile 30 yıl boyunca 18.000 $'dan fazla tasarruf sağlar.

Kredi vadesi kararı da eşit ölçüde belirleyicidir. 15 yıllık mortgage, genellikle 30 yıllık mortgage'dan %0,5-0,75 daha düşük faiz taşır ve daha kısa vade nedeniyle ödenen toplam faiz %50-60 azalır. Finansal planlamacılar genel olarak, 3-6 aylık acil durum fonunu korurken ve emeklilik hesaplarına katkıda bulunurken rahatça karşılayabileceğiniz en kısa kredi vadesini seçmenizi önerir.

Sınırlamalar ve Doğruluk

Bu hesaplayıcı, mortgage'ınızın yalnızca anapara ve faiz (A&F) bölümünü hesaplar. Gerçek toplam aylık konut maliyetiniz daha yüksek olacak ve bu hesaplayıcının modellemediği kalemleri içerecektir: emlak vergileri (genellikle yıllık ev değerinin %0,5-2,5'i, aylık emanet hesabına ödenir), ev sahibi sigortası (genellikle 800-2.000 $/yıl), özel mortgage sigortası (PMI, peşinat %20'nin altında olduğunda gerekli, yıllık kredinin %0,5-1,5'i kadar) ve varsa site aidatları.

Tam açıklamayı oku

Bu hesaplayıcı ayrıca tüm kredi vadesi boyunca sabit bir faiz oranı varsayar. Ayarlanabilir faizli mortgage'lar (ARM), genellikle 5, 7 veya 10 yıl sonra sıfırlanan faiz oranlarına sahiptir ve bu durum ödemelerin önemli ölçüde değişmesine yol açabilir. Bu model, toplam ödenen faizi önemli ölçüde azaltabilecek refinansman, ön ödemeler veya toplu anapara ödemelerini hesaba katmaz.

Ayrıca bu hesaplayıcı, genellikle satın alma fiyatının %2-5'i tutarında olan ve imza anında ödenmesi gereken kapanış maliyetlerini içermez. 300.000 $'lık ev için 6.000-15.000 $ kapanış maliyeti bekleyin.

Pratik İpuçları

✓
Başvurmadan önce mortgage karşılanabilirliğinizi stres testi yapmak için bu hesaplayıcıyı kullanın. Beklenen oranla hesaplamayı çalıştırın, ardından bir oran artışı senaryosunu simüle etmek için %2 daha yüksek oranla tekrar çalıştırın. Daha yüksek ödeme, konut maliyetinizi brüt gelirin %30'unun üzerine çıkaracaksa, bütçenizi zorluyorsunuz ve daha küçük bir ev veya daha büyük peşinat değerlendirmeyi hak ediyor.
✓
PMI'den kaçınmak için %20 peşinat hedefleyin; bu PMI, 300.000 $'lık kredide aylık maliyetinize 150-450 $ ekleyebilir. %20 hemen elde edilemiyorsa, kredinin başlarında ekstra anapara ödemeleri yapmak daha hızlı öz kaynak oluşturur ve %20 öz kaynağa ulaştığınızda PMI'yi iptal etmenize olanak tanıyabilir.
✓
En az 3 farklı borç verenden ön onay alın ve yalnızca ilan edilen faiz oranını değil, APR'yi karşılaştırın. APR tüm ücretleri içerir ve en doğru karşılaştırmayı sağlar. 350.000 $'lık kredide %0,25'lik oran farkı bile 30 yıl boyunca yaklaşık 15.000 $ tasarruf sağlar. Kredi birlikleri ve topluluk bankaları, özellikle güçlü ama olağanüstü olmayan kredilere sahip borçlular için ulusal bankalardan ve çevrimiçi mortgage platformlarından tutarlı biçimde daha rekabetçi oranlar sunar.
✓
Tamamı anapara ödemesine uygulanmak üzere yılda bir ekstra mortgage ödemesi yapmayı düşünün. %6 faizli 30 yıllık 250.000 $ mortgage'da bu tek strateji, resmi refinansman gerektirmeksizin krediyi yaklaşık 5 yıl erken öder ve toplam faizde 40.000 $'dan fazla tasarruf sağlar. Aynı etkiyi yıl boyunca yaymak için ekstra ödemeyi aylık 12 eşit anapara eklemesine bölün.
✓
Taahhütte bulunmadan önce 28/36 kuralını uygulayın: aylık konut maliyetleriniz (mortgage + vergi + sigorta) brüt aylık gelirin %28'ini, tüm borç ödemelerinin toplamı ise %36'yı aşmamalıdır. Bu, ABD'deki çoğu mortgage borç veren tarafından kullanılan standart sigortalama kılavuzudur. Borç verenler, sizi %43-45 DTI (borç-gelir oranı) seviyesinde onaylayabilir; ancak onaylanmak ile karşılanabilirlik aynı şey değildir.

Sıkça Sorulan Sorular

Sabit faizli ipotekte aylık ödeme nasıl hesaplanır?

Aylık ödeme standart amortisman formülünü kullanır: M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1]; burada P kredi tutarı, r aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) ve n toplam aylık ödeme sayısıdır (yıl × 12). Örneğin, 30 yıl üzerinden %6 yıllık faizle 240.000 dolarlık bir kredi için r = 0,005 ve n = 360, aylık 1.438,92 dolar ödeme verir.

Toplam faiz ne anlama gelir ve ne kadar ödeyeceğim?

Toplam faiz, tüm kredi vadesi boyunca tüm faiz ödemelerinin kümülatif toplamıdır; (aylık ödeme × ödeme sayısı) eksi orijinal kredi tutarı olarak hesaplanır. 30 yıl üzerinden %6 faizle 240.000 dolarlık bir kredide toplam faiz 278.011 dolara eşittir; bu, ananın kendisinden daha fazla faiz ödediğiniz anlamına gelir. Aynı kredi için 15 yıllık vade seçmek, toplam faizi yaklaşık 124.000 dolara düşürür ve 154.000 dolar tasarruf sağlar.

Bu hesap makinesi aylık ödemede ne gibi şeyleri kapsamaz?

Bu hesap makinesi yalnızca anapara ve faizi gösterir. Gerçek aylık konut maliyetiniz aynı zamanda şunları içerir: emlak vergileri (genellikle konut değerinin yılda %0,5–2,5'i), ev sigortası (ortalama yılda 800–2.000 dolar), peşinatınız %20'nin altındaysa özel ipotek sigortası veya PMI (genellikle kredinin yıllık %0,5–1,5'i) ve geçerliyse site yönetim ücretleri (HOA). Bu eklemeler toplam aylık konut maliyetinizi 300–800 dolar veya daha fazla artırabilir.

Faiz oranı ile APR arasındaki fark nedir?

Faiz oranı, yalnızca ana parayı borçlanmanın yıllık maliyetidir. APR (Yıllık Yüzde Oranı), faiz oranını artı borç veren ücretleri, başlangıç puanlarını ve ipotek sigortasını yıllık oran olarak ifade eder. APR her zaman belirtilen faiz oranına eşit veya daha yüksektir. Farklı borç verenlerden gelen kredi tekliflerini karşılaştırırken, doğru bir maliyet karşılaştırması için yalnızca faiz oranını değil her zaman APR'yi karşılaştırın.

15 yıllık mı yoksa 30 yıllık ipotek mi tercih etmeliyim?

30 yıllık ipotek daha düşük aylık ödemeler sunar (15 yıllıktan yaklaşık %40 daha düşük) ve daha fazla nakit akışı esnekliği sağlar. 15 yıllık ipotek genellikle %0,5–0,75 daha düşük faiz oranına sahiptir, özkaynağı iki kat daha hızlı biriktirir ve toplam faizde %40–60 tasarruf sağlar. Doğru seçim, gelir istikrarınıza, diğer finansal hedeflerinize (emeklilik tasarrufları, acil durum fonu) ve evde ne kadar süre kalmayı planladığınıza bağlıdır. 30 yıllık ipotek seçerseniz, yılda bir ek anapara ödemesi yapmak 5–7 yıl ödeme ve on binlerce dolar faiz tasarrufu sağlayabilir.

Peşinat miktarı ipoteğimi nasıl etkiler?

Daha yüksek peşinat, kredi tutarınızı azaltarak hem aylık ödemeleri hem de ödenen toplam faizi düşürür. Daha da önemlisi, %20 veya üzeri peşinat, genellikle kredi tutarının yılda %0,5–1,5'i olan özel ipotek sigortası (PMI) gereksinimini ortadan kaldırır. 300.000 dolarlık kredide bu, yılda 1.500–4.500 dolar PMI tasarrufuna karşılık gelir. Bunun yanı sıra, daha yüksek peşinatlar çoğunlukla daha iyi faiz oranlarına hak kazandırarak tasarrufu daha da artırır.

Amortisman nedir ve nasıl çalışır?

Amortisman, bir kredinin zaman içinde düzenli eşit ödemeler yoluyla geri ödenmesi sürecidir. Sabit faizli bir ipotekte her aylık ödeme hem faizi hem de anapara ödemesini kapsar; ancak oran zaman içinde değişir. İlk yıllarda ödemenin büyük kısmı faize gider. Kredi bakiyesi azaldıkça her ödemeden anapara ödemesine giden pay artar. Örneğin, 30 yıllık %6 faizli 240.000 dolarlık ipoteğin 1. ayında 1.438,92 dolar ödemeniz 1.200 dolar faiz ve 238,92 dolar anapara olarak bölünür. 25. yılda bölünme tersine döner: büyük kısım anapara ödemesine gider.

Refinansman nasıl çalışır ve ne zaman mantıklıdır?

Refinansman, mevcut ipoteğinizi yeni bir krediyle değiştirme işlemidir; genellikle daha düşük faiz oranı elde etmek, kredi vadesini değiştirmek veya konut özkaynağına erişmek amacıyla yapılır. Başabaş noktası, refinansmanın finansal olarak değerli olup olmadığını belirler: Başabaş Ayı = Toplam kapanış maliyetleri ÷ Aylık tasarruf. Refinansman 4.000 dolar kapanış maliyeti gerektirip aylık 160 dolar tasarruf sağlıyorsa 25 ayda (2 yılı biraz aşkın sürede) başabaş noktasına ulaşılır. Evde bundan daha uzun süre kalmayı planlıyorsanız refinansman para tasarrufu sağlar; daha erken taşınmayı planlıyorsanız sağlamaz. Genel kural olarak refinansman, oranı en az %0,75–1 azaltabildiğinizde ve evde en az 3–5 yıl kalmayı planladığınızda değerlidir. Mevcut bakiyenizden daha fazla borç alarak nakit elde eden nakit çıkış refinansmanı, amortisman sürecinizi etkin biçimde yeniden başlatır ve HELOC gibi alternatiflerle dikkatle karşılaştırılmalıdır.