Finans · calculatorUzman onaylı

Tasarruf Hesaplayıcısı — Birikim ve Faiz Büyümesi

Tasarruf hesaplayıcısı ile birikim hedefinize ne zaman ulaşacağınızı hesaplayın. Bileşik faiz ve aylık katkı.

Başlangıç Yatırımı (₺)

Aylık Yatırım (₺aylık)

Yıllık Oran (%)

Yıl (yıl)

Bileşikleşme Sıklığı

Hedef Tutar (₺)

</>

Bu hesap makinesini sitenize ekleyin

Herhangi bir siteye ücretsiz ekleyin. Kayıt gerekmez. Hesap makinesi otomatik olarak güncellenir.

Tasarruf Hesaplayıcısı Nedir?

Bir birikim hesaplayıcı, belirli bir faiz oranında başlangıç yatırımını düzenli aylık katkılarla birleştirdiğinizde paranızın zaman içinde tam olarak nasıl büyüyeceğini hesaplar. Kesin bir nihai bakiye, kazanılan toplam faiz ve yıl bazında büyüme dökümü üretmek için bileşik faiz — hem anapara hem de daha önce kazanılan faizden faiz kazanma süreci — uygular. İsteğe bağlı bir birikim hedefi girin ve hesaplayıcı hedefinize tam olarak kaç ayda ulaşacağınızı söyler.

Tam açıklamayı oku

Birikim planlaması, her finansal hedefe temel oluşturur: acil durum fonları, peşinatlar, eğitim maliyetleri, seyahat, büyük satın alımlar ve uzun vadeli servet. Ancak çoğu insanın birikimlerinin nasıl büyüdüğü — veya mevcut birikim oranının onları zamanında hedefe ulaştırıp ulaştırmayacağı — hakkında yalnızca belirsiz bir fikri vardır. Bu hesaplayıcı, katkı tutarı, süre ve nihai bakiye arasındaki ilişkiyi somut ve görünür kılar. Sonuç çoğu zaman şaşırtıcıdır: aylık birikimde veya faiz oranında küçük değişiklikler, 5–10+ yıllık ufuklarda büyük etkiler yaratır.

Yaygın bir yanılgı, faiz oranının pek önemli olmadığıdır. 10.000 ₺ başlangıç ve 300 ₺/ay katkıyla 10 yılda %1 APY ile %4,5 APY'nin nihai bakiye farkı yaklaşık 11.200 ₺'dir. 20 yılda bu fark 50.000 ₺'ye yaklaşır. Geleneksel bir tasarruf hesabı yerine yüksek getirili bir birikim hesabını seçmek — aynı likidite, güvenlik ve sıfır ekstra çabayla — bir on yılda onlarca bin lira ek servet anlamına gelebilir. Bu hesaplayıcı, düşük oranlı bir hesabın maliyetini somut lira cinsinden görünür kılar.

Tasarruf Hesaplayıcısı Formülü

Aylık Bileşikleme (çoğu tasarruf hesabı için standart): bakiye(a) = bakiye(a-1) × (1 + r/12) + aylık_yatırım

Burada: r = ondalık olarak yıllık faiz oranı a = ay numarası

Kapalı form eşdeğeri: Nihai Bakiye = başlangıçYatırımı × (1 + r/12)^n + aylıkYatırım × [((1 + r/12)^n − 1) / (r/12)]

Burada n = yıl × 12 (toplam ay)

Toplam Yatırılan = başlangıçYatırımı + aylıkYatırım × n Toplam Faiz = Nihai Bakiye − Toplam Yatırılan

APR'den Efektif Yıllık Getiri (APY): APY = (1 + APR/12)^12 − 1

Tasarruf Hesaplayıcısı Örneği

Örnek 1 — Acil durum fonu hedefi: 1.000 ₺ başlangıç yatırımı + 3 yılda %4,5 APY ile 300 ₺/ay. Nihai Bakiye: 12.376 ₺. Toplam Yatırılan: 11.800 ₺. Kazanılan Faiz: 576 ₺.

Örnek 2 — Konut peşinatı: 5.000 ₺ başlangıç + 5 yılda %4,8 APY ile 500 ₺/ay. Nihai Bakiye: 39.432 ₺. Toplam Yatırılan: 35.000 ₺. Kazanılan Faiz: 4.432 ₺.

Örnek 3 — Uzun vadeli servet birikimi: 0 ₺ başlangıç + 20 yılda %4,5 APY ile 400 ₺/ay. Nihai Bakiye: 155.802 ₺. Toplam Yatırılan: 96.000 ₺. Kazanılan Faiz: 59.802 ₺. Faiz, nihai bakiyenin %38'ini oluşturuyor — bileşikleme neredeyse işin %40'ını yapıyor.

Örnek 4 — Geleneksel banka ve HYSA karşılaştırması: 10.000 ₺ + 10 yılda 300 ₺/ay: %0,5 APY'de → 46.403 ₺ nihai bakiye %4,5 APY'de → 57.597 ₺ nihai bakiye Fark: 11.194 ₺ — aynı yatırımlardan, sıfır ekstra risk.

Tasarruf Hesaplayıcısı Nasıl Kullanılır

1
Başlangıç bakiyenizi (başlangıç yatırımı) girin — sıfırdan başlıyorsanız 0 ₺ olabilir. Planlanan aylık yatırım tutarınızı girin. Her iki alan da isteğe bağlıdır: aylık katkı olmaksızın tek seferlik toplu yatırımı modelleyebilir veya 0 ₺'den başlayıp yalnızca aylık katkılar yoluyla büyüyebilirsiniz.
2
Yıllık faiz oranını (bankanızın veya yatırım hesabınızın reklamını yaptığı APY'yi kullanın), yıl cinsinden birikim süresini ve bileşikleme sıklığını belirleyin (çoğu hesap için aylık standarttır). Aklınızda bir hedef tutar varsa — araba için 20.000 ₺, peşinat için 50.000 ₺, finansal bağımsızlık için 100.000 ₺ — Birikim Hedefi alanına girin.
3
Nihai bakiyenizi, toplam yatırımlarınızı, toplam kazanılan faizi ve tam yıl bazında döküm tablosunu anında görmek için Hesapla'ya tıklayın. Birikim hedefi girdiyseniz, hesaplayıcı mevcut katkı oranınıza göre tam olarak kaç ayda hedefinize ulaşacağınızı gösterir. Zaman içinde büyümenin hızlanmasını görmek için yıl bazında tabloyu kullanın — bileşiklemenin iş başında en açık görsel göstergesi.

Tasarruf Hesaplayıcısı Neden Önemlidir

Tasarruflarınızı nerede tuttuğunuza ve bunlara ne kadar tutarlı eklediğinize ilişkin karar, çoğu insanın fark ettiğinden daha büyük bir finansal etki yaratır. %0,5 geleneksel tasarruf hesabı ile %4,5 yüksek getirili tasarruf hesabı arasındaki fark teorik değildir. Aylık 500 $'lık mevduatla 30.000 $'lık tasarrufta 10 yıl boyunca yüksek getirili hesap, geleneksel hesabın yaklaşık 35.000 $ üzerinde biriktirir. Bu, farklı bir hesap açmaktan başka hiçbir ek çaba harcamadan gerçekten kazanılan paradır.

Tam açıklamayı oku

Tutarlılık, oran kadar güçlü biçimde bileşikleşir. Pek çok kişinin tasarruf konusunda iyi niyeti vardır ancak değişken bir yaklaşım benimser; ayın sonunda kalan parayı tasarruf eder. Davranışsal ekonomideki araştırmalar tutarlı biçimde, bu yaklaşımın otomatik sabit katkılardan %50-70 daha az tasarruf ürettiğini göstermektedir. Maaş günü tamamen harcamadan önce 400 $'ı otomatik olarak aktarmak, kararı tamamen ortadan kaldırır ve tasarrufu bir fatura gibi ele alır. %4,5 ile 20 yılda otomatize edilmiş aylık 400 $, 151.000 $ üretir.

Acil durum fonu sorusu özel ilgiyi hak eder; çünkü diğer tüm finansal hedeflerin altını destekler. Likit tasarruflarda 3-6 aylık yaşam gideri olmadan, her beklenmedik gider (tıbbi fatura, araç tamiri, iş kaybı) borcu (genellikle %18-25 kredi kartı faizi) zorla kullandırtır. Federal Rezerv anket verilerine göre Amerikalıların yaklaşık %37'si borç almadan 400 $'lık bir acil durumu karşılayamaz.

Sınırlamalar ve Doğruluk

Bu hesaplayıcı, tüm tasarruf dönemi boyunca sabit bir faiz oranı varsayar. Gerçekte tasarruf hesabı oranları değişkendir ve bankalar tarafından Federal Rezerv para politikasına yanıt olarak belirlenir. Bugün %4-5 olan oranlar, Fed agresif biçimde indirim yaparsa %1-2'ye düşebilir. 5 yılı aşan uzun vadeli projeksiyonlar için, mevcut oranlar daha yüksek olsa bile tasarruf hesapları için %2-3'lük muhafazakâr bir oran daha gerçekçidir.

Tam açıklamayı oku

Hesaplayıcı, faiz geliri üzerindeki vergileri hesaba katmaz. Düzenli tasarruf hesaplarında kazanılan faiz, her yıl olağan gelir olarak vergilendirilir. %22 federal vergi diliminde, %4,5 brüt getiri, vergi sonrası yaklaşık %3,5'e düşer. Vergi avantajlı hesaplar (HSA, 529 eğitim hesapları, I-tahvilleri), tasarruf büyümesini vergiden koruyabilir ve gerçek getirileri anlamlı biçimde iyileştirir.

Bu hesaplayıcı ayrıca katkıların kesintisiz olarak her ay yapıldığını varsayar. Gerçekte, düzensiz gelir, beklenmedik giderler veya yaşam tarzı değişiklikleri katkısız aylar veya zorunlu para çekimler yaratabilir. Bu kesintiler normaldir ancak bileşikleşme yolunu sıfırlar.

Pratik İpuçları

✓
Atıl tasarrufları geleneksel banka hesaplarından yüksek getirili tasarruf hesaplarına (HYSA) hemen taşıyın. Geleneksel bankada %0,5 ile çevrimiçi HYSA'da %4,5 arasındaki fark (FDIC sigortalı, aynı güvenlik, anında transferler), ek çaba harcamadan yalnızca 3-5 yıl içinde binlerce dolara değer. Çevrimiçi bankalar (Ally, Marcus, SoFi, Discover) tutarlı biçimde geleneksel bankaların 8-10 katı getiri sunar.
✓
Büyüme için yatırım yapmadan önce acil durum fonunuzu oluşturun. Likit bir yüksek getirili tasarruf hesabında 3-6 aylık acil durum fonu, yüksek faizli borcun ilerlemenizi yok etmesini önleyen finansal temeldir. Kararlı bir işiniz ve çift gelir varsa 3 ay hedefleyin; serbest çalışan, oynaklığı yüksek sektörde veya tek gelirliysanız 6 ay. Fonlandıktan sonra bu parayı yalnızca gerçek acil durumlar için tutun.
✓
Maaş günü otomatik transfer kurun (maaşın geldiği gün). Tasarruf etmek için ayın sonunu bekleme, önce kendinize ödeme yapmaktan çok daha az tasarruf üretir. Çekiniz aktar aktar gerçekleştiği anda hesaptan tasarrufa otomatik transfer ayarlayın. Karşılayabileceğiniz herhangi bir miktarla başlayın (aylık 50 $ bile) ve her zam aldığınızda gelirin %1'i oranında artırın.
✓
5 yılı aşan hedefler için tasarruf hesaplarının ötesine, yatırım hesaplarına geçmeyi düşünün. Aynı aylık 400 $, %4,5 tasarruf oranıyla 20 yılda 151.000 $ üretir. Düşük maliyetli endeks fonu ortalaması olan %7'de ise 259.000 $ üretir; 108.000 $ daha fazla. Kısa vadeli ufuklar için piyasa riski gerçektir; ancak 15-20 yıl boyunca çeşitlendirilmiş hisse senedi portföyleri, modern piyasa tarihindeki hiçbir kayan dönemde negatif gerçek getiri üretmemiştir.

Sıkça Sorulan Sorular

Bileşik faiz tasarruflarda nasıl çalışır?

Bileşik faiz, yalnızca orijinal depozitonuz üzerinde değil aynı zamanda daha önce birikmiş faiz üzerinde de faiz kazandığınız anlamına gelir. Örneğin, aylık bileşimli %5 yıllık oranla her ay bakiyeniz %5/12 ≈ %0,4167 kazanır. Bu faiz bakiyenize eklenir ve bir sonraki ay daha yüksek toplam üzerinden faiz kazanırsınız. Zamanla bu kendini güçlendiren kar topu etkisi büyümeyi önemli ölçüde hızlandırır; özellikle 10+ yıllık dönemlerde. %5 faizle 20 yılda bileşik faiz, aynı ana paradaki basit faizin 2,7 katı getiri sağlar.

Aylık bileşim, yıllık bileşimden daha mı iyidir?

Evet; daha sık bileşim, belirtilen aynı yıllık oran için her zaman daha yüksek nihai bakiye sağlar. Aylık bileşim, faizin yılda 12 kez uygulandığı anlamına gelir; her seferinde daha önce alacaklanan tutar üzerinde ek faiz kazanılır. %5 yıllık oranla: yıllık bileşim tam olarak yılda %5 verir. Aylık bileşim, (1 + 0,05/12)^12 − 1 ≈ %5,116 efektif yıllık getiri (APY) sağlar. Fark yıllık olarak küçük görünür ancak on yıllar boyunca önemli ölçüde bileşiklenir. Yüksek verimli tasarruf hesaplarının, vadeli mevduatların ve para piyasası hesaplarının büyük çoğunluğu günlük veya aylık bileşim kullanır.

Ayda ne kadar tasarruf etmeliyim?

Yaygın kullanılan bir çerçeve, 50/30/20 kuralıdır: vergi sonrası gelirin %20'sini tasarruf ve borç ödemesine ayırın. Aylık 4.000 dolar vergi sonrası kazanan biri için bu, tasarruf ve borç kombinasyonuna aylık 800 dolardır. Doğru tasarruf miktarı tamamen hedefinize ve zaman diliminize bağlıdır. Geriye doğru çalışarak: %4 APY'de 5 yılda 50.000 dolar biriktirmek için aylık yaklaşık 753 dolara ihtiyacınız vardır. Aynı miktarı 3 yılda biriktirmek için aylık yaklaşık 1.285 dolara ihtiyaç duyulur. Herhangi bir hedef için gereken aylık depozitonuzu bulmak amacıyla bu hesap makinesindeki hedef alanını kullanın.

Tasarruf hesabı için hangi faiz oranını kullanmalıyım?

Paranızın nerede tutulduğuna bağlıdır. 2024–2025 itibarıyla çevrimiçi bankalardaki yüksek verimli tasarruf hesapları (HYSA) %4,0–5,0 APY sunmaktadır; bu, %0,01–0,50 APY sunan geleneksel tasarruf hesaplarından dramatik biçimde fazladır. Para piyasası hesapları ortalama %3–5 APY. Vadeli Mevduat (CD), paranızı 3 ay ile 5 yıl arasında sabit %3,5–5,5 oranlara karşılık kilitler. 5 yılı aşan uzun vadeli projeksiyonlar için muhafazakar tahminler, nihai oran düşüşlerini hesaba katmak amacıyla %2–3 kullanır. Endeks fonlarındaki yatırım hesapları için tarihsel ortalama yılda %7–10 nominaldir.

100.000 dolar biriktirmek ne kadar sürer?

Başlangıç bakiyenize, aylık depozitolarınıza ve faiz oranınıza bağlıdır. %4 APY'de: 0 dolardan başlayarak aylık 500 dolar → yaklaşık 14,5 yıl. 0 dolardan başlayarak aylık 1.000 dolar → yaklaşık 7,4 yıl. 10.000 dolardan başlayarak aylık 500 dolar → yaklaşık 11,5 yıl. 50.000 dolardan başlayarak aylık 200 dolar → yaklaşık 9 yıl. Tam zaman diliminizi bulmak için bu hesap makinesine belirli parametrelerinizle 100.000 dolar tasarruf hedefi girin.

APR ile APY arasındaki fark nedir?

APR (Yıllık Yüzde Oranı), bileşim uygulanmadan önce belirtilen yıllık faiz oranıdır. APY (Yıllık Yüzde Getirisi), bileşim sonrasındaki gerçek yıllık getiridir; her zaman APR'ye eşit veya daha yüksektir. Aylık bileşimli %4,8 APR'yi tanıtan bir tasarruf hesabının APY'si (1 + 0,048/12)^12 − 1 ≈ %4,907'dir. Tasarruf ürünlerini karşılaştırırken her zaman APR değil APY'yi karşılaştırın; çünkü APY bakiyenizde yıllık gerçekte ne kazandığınızı yansıtır. Bankalar, ABD Tasarrufta Gerçeklik Yasası kapsamında APY'yi açıklamakla yasal olarak yükümlüdür.

Uzun vadeli hedefler için tasarruf hesabı mı yoksa endeks fonuna yatırım mı yapmalıyım?

Zaman diliminize ve risk toleransınıza bağlıdır. 1–3 yıl içindeki hedefler (acil durum fonu, araba, tatil) için yüksek verimli tasarruf hesabı idealdir: paranız FDIC güvencesi altındadır, tamamen likit ve piyasa riski olmadan rekabetçi getiri sağlar. 5+ yıllık hedefler (ev peşinatı, eğitim, emeklilik) için, çeşitlendirilmiş endeks fonu portföyü gerçek anlamda tasarruf hesaplarının tarihsel olarak yılda %3–5 üzerinde performans gösterir. Risk, piyasaların herhangi bir yılda %30–50 düşebilmesidir; bu, kısa vadeli hedefler için kabul edilmezdir. Genel kural: 3 yıldan kısa zaman dilimi → HYSA. 5 yıldan uzun → endeks fonlarını değerlendirin.

Bu hesap makinesi kazanılan faiz üzerindeki vergileri hesaba katar mı?

Hayır. Bu hesap makinesi vergiler öncesinde brüt kazanılan faizi gösterir. Çoğu ülkede, tasarruf hesaplarından elde edilen faiz geliri, alacaklandırıldığı yılda olağan gelir olarak vergilendirilir. ABD'de bir yılda 10 dolardan fazla tasarruf faizi kazanırsanız banka bunu IRS'e 1099-INT formuyla bildirir. Marjinal vergi diliminize bağlı olarak kazanılan faizin %22–37'si vergilere gidebilir. Vergi sonrası getirileri modellemek için bu hesap makinesindeki faiz oranını efektif vergi oranınız kadar azaltabilirsiniz (örneğin %30 dilimindeyseniz %5 yerine %3,5 girin).