Фінанси · calculatorПеревірено експертом

Кредитний калькулятор — щомісячний платіж та загальні відсотки

Розрахуйте щомісячний платіж за кредитом, загальну суму сплачених відсотків та повний графік амортизації. Підходить для особистих кредитів, автокредитів тощо.

Сума кредиту (₴)

Річна відсоткова ставка (%)

Термін кредиту (місяців)

</>

Вставте калькулятор на свій сайт

Безкоштовно для будь-якого сайту. Без реєстрації. Калькулятор оновлюється автоматично.

Що таке Кредитний калькулятор?

Калькулятор кредиту обчислює ваш щомісячний платіж, загальні сплачені відсотки та загальну вартість будь-якого кредиту з фіксованою ставкою — включаючи особисті кредити, автокредити, студентські кредити та кредити для малого бізнесу. Він використовує стандартну формулу амортизації, визнану Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) та вимагається законодавством США для розкриття APR на всіх споживчих кредитних продуктах.

Читати повне пояснення

У кредиті з фіксованою ставкою ви позичаєте одноразову суму (основну суму), погоджуєтеся на фіксовану процентну ставку та строк кредиту та погашаєте рівними щомісячними платежами, які повністю погашають борг до кінця строку. Кожний платіж розподіляється між відсотками (комісія кредитора) та зменшенням основної суми. Оскільки відсотки нараховуються на залишковий баланс, розподіл змінюється з часом — ранні платежі переважно відсоткові, пізніші переважно основна сума.

Знання реальної вартості кредиту до запозичення є необхідним для обґрунтованих фінансових рішень. Удаваний доступний щомісячний платіж може приховувати дуже високу загальну вартість при розтягненні на тривалий строк.

Формула Кредитний калькулятор

Стандартна Формула Амортизації (стандарт CFPB / TILA): M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1]

Де: M = щомісячний платіж P = основна сума (сума кредиту) r = місячна процентна ставка (річна ставка ÷ 12) n = загальна кількість щомісячних платежів (строк у місяцях)

Загальний Платіж = M × n Загальні Відсотки = (M × n) − P

Приклад Кредитний калькулятор

Приклад 1 — Особистий кредит: $10 000 при 9% APR на 36 місяців. r = 0.09/12 = 0.0075, n = 36 M = $317.99/місяць Загалом сплачено: $11 448 | Загальні відсотки: $1 448

Приклад 2 — Порівняння автокредиту (36 vs 60 місяців): $22 000 при 6.5% APR. 36 місяців: $674/місяць | Загальні відсотки: $2 278 60 місяців: $430/місяць | Загальні відсотки: $3 796 Більш тривалий строк економить $244/місяць, але коштує $1 518 більше загалом.

Приклад 3 — Вплив ставки (той самий кредит, різний кредитний рейтинг): $15 000 на 48 місяців. 6% APR: $352/місяць | Загальні відсотки: $1 883 15% APR: $417/місяць | Загальні відсотки: $5 010 Різниця: $3 127 на тому самому кредиті.

Як користуватись Кредитний калькулятор

1
Введіть суму кредиту (основна сума), річну процентну ставку у відсотках та строк кредиту в місяцях. Для 5-річного автокредиту введіть 60 місяців. Для 3-річного особистого кредиту введіть 36. Переконайтесь, що ставка є APR (Річна Процентна Ставка).
2
Натисніть Обчислити. Формула амортизації миттєво обчислює ваш фіксований щомісячний платіж, загальну суму, сплачену за повний строк, та загальні відсотки.
3
Порівняйте кредитні пропозиції, запускаючи кілька сценаріїв: коригуйте ставку, строк або суму кредиту і спостерігайте, як кожен фактор змінює загальну вартість. Нижчий щомісячний платіж від більш тривалого строку часто приховує вищі загальні відсотки — використовуйте загальні відсотки як основний показник порівняння.

Чому Кредитний калькулятор важливий

Споживчі кредити є другим за значущістю фінансовим зобов’язанням, яке більшість людей беруть на себе після іпотеки. Американці загалом мають понад 1,6 трильйона доларів боргу за автокредитами та майже 250 мільярдів доларів залишків за персональними позиками. Розуміння справжньої вартості кредиту — не лише щомісячного платежу — є найважливішим кроком у відповідальному запозиченні.

Читати повне пояснення

Різниця у відсоткових ставках має суттєвий вплив на загальну вартість кредиту. Різниця між 6% та 12% річної процентної ставки (APR) для автокредиту на суму 20 000 доларів США на 60 місяців становить 3 200 доларів додатково виплачених відсотків — майже 16% від основної суми кредиту, сплачених виключно як додаткові витрати на запозичення за той самий автомобіль. Ваш кредитний рейтинг є основним чинником, що визначає вашу відсоткову ставку, що робить здоров’я кредитної історії одним із найбільш фінансово впливових аспектів особистих фінансів: підвищення кредитного рейтингу з «Задовільного» до «Доброго» може заощадити тисячі доларів на будь-якій значній позиці.

Термін кредиту є не менш важливим. Дилери та кредитори часто рекламують щомісячний платіж, а не загальну вартість, саме тому, що це приховує, наскільки дорогим є довгострокове фінансування. Автомобіль вартістю 35 000 доларів, профінансований під 7% на 72 місяці, має щомісячний платіж у 533 долари — але за весь термін кредиту ви заплатите 38 400 доларів: на 3 400 доларів більше, ніж ціна автомобіля. Цей калькулятор ставить загальну вартість на перше місце, щоб ви могли прийняти рішення, володіючи повною інформацією.

Коефіцієнт боргового навантаження (Debt-to-Income Ratio, DTI) — це показник, який кредитори використовують для оцінки вашої заявки на позику. Загальна сума щомісячних боргових платежів, поділена на валовий щомісячний дохід, має становити менше 36% для більшості кредиторів — ідеально нижче 28% без урахування витрат на житло. Якщо ви наближаєтеся до цих порогових значень, взяття додаткового боргу навіть за вигідною ставкою може поставити під загрозу вашу здатність отримати схвалення на майбутні кредити, включаючи іпотеку. Використовуйте цей калькулятор разом із переглядом бюджету, щоб переконатися, що новий платіж за кредитом утримує вас у межах стійких лімітів DTI.

Обмеження та точність

Цей калькулятор обчислює лише основну суму та відсотки. Для автокредитів фактичне щомісячне зобов'язання може включати страхування розриву (gap insurance), витрати на розширену гарантію або податки та комісії, профінансовані в суму кредиту. Для особистих позик комісії за видачу (зазвичай 1–8% від суми кредиту, що вираховуються з виплаченої суми) фактично підвищують реальну річну процентну ставку (APR) вище зазначеної ставки — уточніть, чи включають зазначені ставки комісії за видачу, чи ні.

Читати повне пояснення

Цей калькулятор передбачає фіксовану процентну ставку на весь термін кредиту. Позики зі змінною ставкою або HELOC (кредитні лінії під заставу житла) мають ставки, які періодично змінюються — формула амортизації не застосовується до цих продуктів у той самий спосіб. Аналогічно, кредити з «повітряною кулею» (balloon payment loans) — які мають невеликі щомісячні платежі з подальшою великою одноразовою виплатою при погашенні — не можуть бути точно змодельовані за допомогою стандартної амортизації.

Для студентських кредитів цей калькулятор працює для приватних позик із фіксованою ставкою, але не для федеральних планів погашення, залежних від доходу (IDR, PAYE, SAVE), які базують щомісячні платежі на доході, а не на залишку кредиту, та включають положення про прощення через 10–25 років. Завжди консультуйтеся з обслуговувачем вашого кредиту або сертифікованим фінансовим консультантом щодо стратегії погашення студентських кредитів.

Практичні поради

✓
Перед підписанням будь-якої позики розрахуйте свою 'реальну вартість володіння.' Для автокредиту: додайте загальні відсотки з цього калькулятора до ціни придбання автомобіля та будь-яких дилерських зборів, щоб отримати реальну вартість автомобіля. Автомобіль вартістю $28,000, профінансований під 8% на 72 місяці, коштує $33,700 загалом — на 20% більше, ніж ціна на етикетці. Такий погляд на реальну вартість часто повністю змінює рішення щодо фінансування та спонукає до більшого початкового внеску, коротшого терміну або вибору дешевшого автомобіля, який вписується в той самий фактичний бюджет.
✓
Покращте свій кредитний рейтинг перед поданням заявки на великий кредит. Навіть підвищення з 680 до 720 може зменшити вашу процентну ставку на 1–2 відсоткових пункти за особистим або автокредитом. Зменшіть залишки на кредитних картках нижче 30% від ліміту, оспорюйте будь-які помилки у вашому кредитному звіті та уникайте нових жорстких запитів протягом 3–6 місяців перед поданням заявки.
✓
Оберіть найкоротший термін кредиту, який ви можете комфортно дозволити. Кожен додатковий місяць збільшує відсоткові нарахування на залишок, що зменшується. Запустіть цей калькулятор з різними термінами, щоб побачити загальний вплив відсотків — різниця між терміном на 48 місяців і 72 місяці для кредиту в $25,000 під 7% становить понад $2,400 додаткових відсотків за ту саму позичену суму.
✓
Здійснюйте додаткові виплати за основною сумою боргу, коли це можливо. Навіть додаткові $50 на місяць за кредитом прискорюють погашення та значно зменшують загальну суму відсотків. Зверніться до свого кредитора, щоб підтвердити, що додаткові платежі спрямовуються безпосередньо на основну суму, а не на майбутні відсотки — більшість кредиторів це дозволяють, але варто уточнити, особливо для авто кредитів.
✓
Отримайте щонайменше три конкуруючі кредитні пропозиції, перш ніж приймати будь-яку з них. Банки, кредитні спілки, онлайн-кредитори та платформи peer-to-peer по-різному оцінюють ризик. Кредитні спілки, зокрема, часто пропонують ставки на 1–2% нижчі, ніж комерційні банки для своїх членів. Порівнюйте APR (не лише відсоткову ставку), комісії за кредит та умови штрафу за дострокове погашення за всіма пропозиціями перед прийняттям рішення.

Поширені запитання

Як виводиться щомісячна відсоткова ставка з річної?

Щомісячна відсоткова ставка дорівнює річній ставці, поділеній на 12. Наприклад, річна ставка 6% стає 0,5% на місяць (0,06/12 = 0,005). Ця місячна ставка використовується у формулі амортизації для розрахунку платежів.

Що означає загальна сума відсотків і як її можна зменшити?

Загальні відсотки — це сукупна сума всіх відсоткових виплат протягом терміну кредиту, яка розраховується як (щомісячний платіж × кількість місяців) мінус основна сума. Для автокредиту на $15 000 під 7% на 60 місяців загальні відсотки становлять $2 799. Щоб їх зменшити: оберіть коротший термін кредиту, зробіть більший початковий внесок для зменшення основної суми або вносьте додаткові платежі на погашення основної суми. Навіть один додатковий платіж на рік значно зменшує загальні відсотки.

Чи можна використовувати цей калькулятор для іпотеки або студентських кредитів?

Цей калькулятор призначений для кредитів з фіксованою ставкою та рівними платежами. Для іпотеки додаткові витрати, такі як податки на майно та страхування, не враховуються. Для студентських кредитів він працює, якщо відсоткова ставка фіксована та платежі рівні. Кредити зі змінною ставкою потребують іншого підходу.

Що включає щомісячний платіж?

Щомісячний платіж покриває як зменшення основної суми, так і відсотки. У перші місяці більша частина платежу йде на відсотки — це називається фронт-навантаженням, що є наслідком формули амортизації. З часом, коли залишок зменшується, більша частина йде на основну суму. Для кредиту в $10,000 під 6% на 36 місяців ($304/місяць): перший місяць поділяється на $250 відсотків і $54 основної суми. До 30-го місяця це $29 відсотків і $275 основної суми. Сума платежу залишається незмінною, але розподіл змінюється щомісяця.

Чи існує стандартна формула, яку використовують банки для амортизації кредиту?

Так, використовується стандартна формула амортизації, визнана фінансовими установами та регуляторними органами, такими як Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB). Вона забезпечує рівні щомісячні платежі протягом терміну кредиту.

Що таке ефективна відсоткова ставка за кредитом?

Ефективна відсоткова ставка (ЕВС), або річна відсоткова ставка (APR), відображає реальну вартість кредиту з урахуванням усіх витрат: номінальної відсоткової ставки, комісій за оформлення, страхових платежів та інших обов'язкових платежів. ЕВС завжди вища за номінальну ставку. Наприклад, кредит зі ставкою 15% річних та комісією за оформлення 2% матиме ЕВС близько 17–18%. В Україні банки зобов'язані вказувати реальну процентну ставку при укладанні кредитного договору. Порівняйте ЕВС різних пропозицій, а не лише номінальні ставки — це дає реальне уявлення про вартість кредиту.

Яка різниця між ануїтетним і диференційованим платежем?

При ануїтетному платежі щомісячна сума залишається незмінною протягом усього терміну кредиту. Структура платежу змінюється: на початку більша частина — це відсотки, наприкінці — погашення основного боргу. Це зручно для планування бюджету, але загальна переплата вища. При диференційованому платежі основний борг ділиться рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок — тому платіж поступово зменшується. Загальна переплата менша, але на початку платежі більші. Переважна більшість споживчих кредитів видається з ануїтетними платежами через їх простоту і передбачуваність для позичальника.

Чи вигідно достроково погашати кредит?

Дострокове погашення кредиту зазвичай вигідне, особливо на початку терміну, коли найбільша частина платежів іде на відсотки, а не на основний борг. Кожна гривня, спрямована на дострокове погашення, скорочує суму, на яку нараховуються відсотки в наступних місяцях. Однак перед достроковим погашенням перевірте умови договору: деякі банки стягують комісію або мораторій на дострокове погашення протягом певного терміну. Також порівняйте відсоткову ставку за кредитом із можливою дохідністю альтернативних інвестицій — якщо ставка кредиту низька, інвестування надлишкових коштів може бути вигіднішим.